Devlet destekli ev kredisi, hiç evi olmayana devlet tarafından sağlanan bir desktir. Daha önce ev almamış veya ev kredisi kullanmamış vatandaşlara verilen bu destek hibe olarak kabul edilmektedir. Şartları karşılayan vatandaşlar bu krediden yararlanabilir.
Dolayısıyla devlet destekli ev kredisi geri ödenmesi olmayan bir kredi destek türüdür. Özellikle evlenen çiftler, ev kredileri konusuna oldukça ilgi duymaktadır. Bu bağlamda bu destek türünden yeni evlenen ya da evlenecek olan çiftlerin de yararlanabilmesi sağlanmıştır.
İlk Defa Ev Alacaklara Devlet Destekli Kredi Nedir?
Ev almak isteyenlerin temel sorunu ev kredi faizlerinin her geçen gün yükselerek devam etmesidir. Bu nedenle temel ihtiyaçlardan biri olan barınma, sürekli ertelenen ihtiyaçlar arasında yer almaktadır.
Bu alanda sorunu fark eden devlet, faizsiz ev kredisi desteği sağlayarak ev almak isteyenlere destek olmayı amaçlamaktadır. Vatandaşları hem ev almaya hem de birikim yapmaya yönlendiren ev alma uygulaması, 86 bine kadar veren hibelerle desteklenmektedir. Bu destek ile ev sahibi olmak isteyenlere bir kapı aralanmaktadır.
İlk Defa Ev Alacaklara Devlet Destekli Kredi Hangi Konutlar İçin Kullanılabilir?
Devlet destekli olarak sunulan hibeler dilenilen her şey için kullanılamamaktadır. Bu nedenle doğru bir şekilde kullanılması ve amacına uygun sonuca varabilmesi için birtakım şartlar belirlenmektedir.
Dolayısıyla devletin izin verdiği konutlar alınırken kişiler söz konusu hibeden yararlanılabilmektedir. Yararlanamayan konut türlerinden en bilineni devre mülk tarzı olan yapılardır.
Bu bağlamda alınabilecek olan devlet destekli konut türleri şu şekildedir:
- Kat irtifakı tapusu bulunan konutlar,
- Kat mülkiyeti tapusu bulunan konutlar,
- Konut izin belgesi olan müstakil evler,
- Yapı kullanımına izin verilen konutlar.
İlk Defa Ev Alacaklara Devlet Destekli Kredi Ödemesi Ne Kadardır?
Devlet desteğinden yararlanmak isteyen kişilerin konut hesabından yararlanabilmesi için açılan hesap içerisinde düzenli bir birikim yapılıyor olması gerekir. Her bütçeye uygun tasarruf olanağı tanıyan konut hesabı, değişen miktarlarda birikim yapabilmeyi sağlamaktadır. Hem aylık hem de üç aylık birikim olanağı tanıyan konut hesabı aylık miktarlarda hesaplanmaktadır.
Bu bağlamda devlet destekli ev kredisi ödemesi miktarı aylık belirli tutarlarla değişen tasarruf birikimleriyle sağlanmaktadır. Dolayısıyla üç aylık ödeme yapacak olan kişiler ile aylık ödeme yapan kişiler arasında farklılık olacaktır.
Genel olarak aylık ödemeler, belirtilen tasarruf miktarlarının altında ya da üzerinde olarak gerçekleştirilemez. Ancak birikimi artırmak ve hibeyi daha fazla alabilmek için devlet bu konuda bir kerelik istisna tanır. Bu istisnadan yararlanmak isteyen kişiler bir kereye mahsus olmak ve 30 bin TL’yi aşmamak kaydıyla tasarruf hesabına para aktarabilir.
İlk Defa Ev Alacaklara Devlet Destekli Kredi Şartları Nelerdir?
Devlet destekli kredilerden yararlanabilmek için kişilerin taşıması gereken birtakım şartlar bulunmaktadır. Bu şartları sağlayan kişiler, uygun olan bankalarda konut hesabı açma hakkına sahiptir. Bu kişiler açtıkları hesapta birikim yaparak, bu birikimin sonunda devletten geri ödemesiz hibeler alabilecektir.
Genel olarak belirlenen devlet destekli ev kredisi alma şartları şu şekildedir:
- 18 yaşını doldurmuş olmak,
- Türkiye Cumhuriyeti vatandaşı olmak,
- Hesabı açacak kişinin kendi üzerine konut bulunmuyor olması (bu konut parçalı tapu şeklindeyse sorun olmamaktadır),
- Konutu almadan önceki en az 3 yıl boyunca hesapta birikim yapmış olmak,
- Konut alındıktan sonraki 6 ay içerisinde istenilen evraklarla birlikte konut hesabının bulunduğu bankaya hibe için başvuru yapmak.
Devlet Destekli Konut Kredisi Nedir?
Devlet destekli ev kredisi temelde bir birikim sistemine dayanmaktadır. Buna göre devlet bankalarında konut hesabı açan kimseler belirli süreler boyunca bu hesapta yatırım yaparak devletten geri ödemesiz hibe alabilmektedirler.
Böylece ev almak daha kolay bir hale gelirken esasında yüzde 15 – 20’lik bir tutarın da devlet tarafından karşılanması sağlanıyor. Konut hesabı olanlara ise bankalar tarafından farklı hibe oranları ve şartları sunuluyor.
Devlet Katkısı Hangi Durumda Elde Edilir?
Devlet bankalarından konut hesabı açtırarak devlet katkısı alacak olanların belirli şartları yerine getirmeleri gerekmektedir.
Devlet destekli konut kredisi almak için gerekli olan şartlar şu şekildedir;
- Türkiye Cumhuriyeti vatandaşı olmak,
- 2015 tarihi itibariyle kendi adına kayıtlı konut sahibi olmamak,
- Konut edinim tarihine kadar en az 3 yıl boyunca konut hesabına düzenli olarak belirlenmiş olan tutarlar dahilinde ödeme yapmak,
- Devlet katkısı için başvuru yapıldığında, başvuru yapılan konut dışında üzerine konut bulunmaması,
- Birinci derece akraba ya da yakınlarından konut almayacak olması,
- Ödemelerini aksatmadan yapmış olması,
- Konut hesabında birikmiş olan paranın çekimi sırasında yıllık süre kapsamında asgari tutarın altına düşmemiş olmaması,
- Konut edinim tarihini takip edecek 6 ay içinde gerekli belgeler ile bankaya başvuru yapması gerekmektedir.
Devlet Destekli Ev Kredisi Nasıl Alınır?
Ev alma kredisinden yararlanabilmek için uygulamanın temel şartı olan birikim yapmayı kabul etmek gerekmektedir. Yani bu uygulamada ev almak isteyen kişiler, devletin belirlediği bankalarda bir konut hesabı açmalı ve bu hesapta birikim yapmalıdır.
Belli ay vadesinde açılabilen konut hesaplarını kullanan kişiler, vade süresine göre devlet hibesi almaya hak kazanılır. Böylelikle devlet destekli ev kredisi alma için açılacak olan hesapta hem birikim yapma hem bankadan kredi almak kolay hale gelmektedir.
Aylık vade oranlarına göre devlet desteği şu şekilde öngörülmektedir:
- Devlet destekli 36-47 ay arasında konut hesabı açan ve ev almak isteyen kişiler: Bu vade aralığında birikim yapan kişilerin devletten alabileceği katkı tutarı azami olarak %15’tir. Bu tutar minimum birikimle hesaplandığında devletin hibe tutarı 36 bin 768 TL olacaktır.
- Devlet destekli 48-59 ay arasında konut hesabı açan ve ev almak isteyen kişiler: Bu vade aralığında birikim yapan kişilerin devletten alabileceği katkı tutarı azami olarak %18’tir. Bu tutar minimum birikimle hesaplandığında devletin hibe tutarı 39 bin 596 TL olacaktır.
- Devlet destekli 60 ay veya üzeri arasında konut hesabı açan ve ev almak isteyen kişiler: Bu vade kapsamında birikim yapan kişilerin devletten alabileceği katkı tutarı azami olarak %20’dir. Vade süresi ne olursa olsun devletin katkı sağlayacağı hibe tutarı tasarruf edilen miktarın %20’sini geçememektedir.
Devlet Bankaları Konut Hesabı Nasıl Açılır, Tutarları Neler?
Devlet bankaları konut hesabı açmak devlet destekli konut kredisi almak için başvuru yapılacak üç banka bulunuyor. Bu bankalar Vakıfbank, Ziraat Bankası ve Halkbank olup hepsi kamu bankası olduğu için konut hesabı için sunmuş olduğu şartlar ve ödeme yöntemleri de benzerlik gösteriyor.
Birikimlerin konut hesabında birikmesi halinde birikim süresi ve tutarına göre 2022 yılında 42.425,18 TL'ye varan devlet katkısı ile birlikte ev sahibi olabilirsiniz. Asgari olarak 3 yıl boyunca düzenli olarak birikim yapılması halinde hesapta birikmiş olan tutarın yüzde 20’sine kadar devlet katkısı sağlanmaktadır.
Bu hesabı açtıracak olanlar şu şekildedir;
- 2015 tarihi itibariyle tamamı kendi adına kayıtlı konut sahibi olmayan Türkiye Cumhuriyeti vatandaşları hesap açtırabilirler.
- 18 yaşından küçükler velileri ile birlikte hesap açtırabilir.
- Konut hesabı ortak hesap olarak açılmaz.
- Katılımcı birden fazla konut hesabı açamaz ve adına tek bir konut hesabı bulunur. Konut hesabının açılmış olduğu banka da önemlidir. Çünkü konut hesabı bankalar arasından taşınmaz.
- Müşterinin farklı bankalarda konut hesabı bulunabilir ancak konut hesapları birleştirilmez.
- Konut hesabı en az 3 yıllık süre kapsamında TL cinsinden açılmaktadır.
Konut hesabı ödeme tutarları ve şartları ise şu şekilde 2021 yılı için belirlendi;
- Katılımcının konut hesabı açılışı tarihinde bir defaya mahsus olacak şekilde belirlenmiş olan üst sınırı aşan tutar yatırabilmektedir. Bu tutar 2022 yılı için 84.850,36 TL’yi geçemeyecektir.
- Müşteri tarafından hesaba aylık ya da 3 aylık dönemler dahilinde düzenli olarak ödeme yapılması gerekmektedir.
- Düzenli ödeme periyodları 12 aylık süreler sonunda değiştirilebilmektedir.
- Düzeli aylık ödemelere yönelik alt ve üst birikim tutarları 2022 yılı için şu şekilde belirlenmiştir;
- 1 aylık ödeme, asgari tutar 707,09 TL, azami tutar 7.070,86 TL,
- 3 aylık ödeme, asgari tutar 2.121,26 TL, azami birikim tutarı 21.212,59 TL.
Sözleşme kapsamında olan ödemelerin toplam tutarı alt sınıra ulaştığında aylık ya da 3 aylık ödeme yapılmış olur. Bunun yanında asgari ve azami tutarlar arasında herhangi bir tutar belirlemek de mümkündür.
Üç yıllık sürenin tamamlanması sonrasında katılımcı devlet katkısına hak kazanması halinde banka tarafından güncel faiz oranları hesaplaması yapılacaktır. Bu hesaptan ayrıca bir dönem içerisinde en fazla iki kez para çekmek de mümkün olup çekilmiş olan paranın bir diğer ödeme döneminde tamamlanmış olması gerekmektedir.
Hesap Kapanışında Dikkat Edilecekler
Konut hesabı kapatma aşamasında belirli noktalara dikkat edilmesi gerekmektedir. Konut kredisi yatırımcının isteği halinde her zaman kapatılabilmektedir. Ancak buradaki temel nokta 3 yıllık süreyi doldurmaktadır. 3 yıllık süre öncesinde hesabını kapatanlar konut kredisinde devlet desteğinden yararlanamazlar.
Hesabın birinci dönem sonu öncesinde kapatılması halinde ise müşteri yapmış olduğu düzenli ödemeler için hiçbir şekilde faiz hakkı elde edemez, sadece hesapta bulunmakta olan düzenli ödeme tutarlarını alabilecektir.
Hesap için yapılacak olan vergi kesintisi de birer yıllık süredeki dönemler sonunda geçerli olan cari vergi oranları üzerinden hesaplanır. Buna göre birinci dönem sonunda faiz geçerli olduğu gün hesabın kapatılması durumunda hesabın açılış tarihindeki vadesinin değişmesi yüzünden yeni vade için uygulanacak olan stopaj oranı ve hesabın olması gerekli vadesine uygulanacak olan stopaj oranı arasındaki fark brüt faiz üzerinden hesaplanarak hesabından kendisinden tahsil edilmektedir. Bu bakımdan devlet destekli konut kredisi çekecek olanların konut hesabı yönetimine dikkat etmeleri gerekiyor.
Devlet Destekli Konut Kredisi Başvurusu İçin İstenen Belgeler
Devlet destekli konut kredisi almak isteyenlerin başvuruda sunmaları gereken evraklar şu şekildedir:
- Devlet destekli konut kredisi başvuru formunun doldurulması gerekmektedir.
- Başvuru sahibinden kimlik belgesi istenmektedir. Kimlik belgesine alternatif olarak sürücü belgesi ve pasaport da sunulabilmektedir.
- Başvuru sahibinin çalışma durumuna göre gelir belgesi sunması gerekmektedir. Aylık gelirini belgeleyemeyenler; kira geliri, faiz geliri gibi ek gelirlerini belgelemelidirler.
- Serbest meslek mensubu olanlar; bağlı bulundukları meslek kuruluşlarından üyelik belgesi almalıdırlar.
- Bir şirketin tüzel ortağı olanlar, şirketin ana sözleşmesinin yayımlandığı ticaret sicil gazetesini başvuruda sunmalıdırlar.
- Satın almak istedikleri konutun tapu belgesinin fotokopisi başvuru dosyasına eklemelidirler.
- Devlet destekli konut kredisi başvurusu yapacak olanlardan bankalar ek belge talep etme hakkına sahiptirler.
2022 Devlet Destekli Kredi Oranları
| Vade | Devlet Katkısı Oranı | Azami Katkı Tutarı |
|---|---|---|
| 36-47 | %15,00 | 36.768 TL |
| 48-59 | %18,00 | 39.596 TL |
| 60+ | %20,00 | 42.425,18 TL |
| Dönem | Dönem Toplam Bakiye (TL) | Yatırılan Ana Para Tutarı (TL) | Brüt Faiz Tutarı (TL) | Net Faiz Tutarı (TL) | Stopaj Tutarı (TL) | Devlet Katkı Oranı (%) | Devlet Katkı Tutarı (TL) |
| 1 | 4.404,97 | 4.200,00 | 204,97 | 204,97 | 0,00 | 0.00 | 0,00 |
| 2 | 9.206,38 | 8.400,00 | 806,38 | 806,38 | 0,00 | 0.00 | 0,00 |
| 3 | 16.605,91 | 12.600,00 | 1.839,92 | 1.839,92 | 0,00 | 15.00 | 2.165,99 |
| 4 | 23.770,13 | 16.800,00 | 3.344,18 | 3.344,18 | 0,00 | 18.00 | 3.625,95 |
| 5 | 31.634,54 | 21.000,00 | 5.362,12 | 5.362,12 | 0,00 | 20.00 | 5.272,42 |
| 6 | 39.767,62 | 25.200,00 | 7.939,68 | 7.939,68 | 0,00 | 20.00 | 6.627,94 |
